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365官网:以金融科技助力纾困民营企业 微众银行探索小微融资“既普又惠”新路径

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  国务院办公厅近日印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》特别指出,“支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展,加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。”

  民营银行如何进一步纾困民营企业值得期待。值得关注的是,近年来,在国家系列政策的推动下,民营银行对小微企业融资服务的作用正逐步凸现出来。

  作为银行业改革创新的产物,微众银行自成立起就积极响应党中央和国务院政策号召,以践行普惠金融为己任,在监管部门的指导下将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的民营银行。针对民营企业金融服务中存在的难点和痛点,近年来,微众银行结合自身的科技优势积极探索创新,初步摸索出一套以数据科技为驱动,便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式。

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  创新模式

  实现“三无、三有、一快”极简客户体验

  “像我们这种发展中企业,在成长过程中都会碰到某些迫切的资金需求。微众银行微业贷,具有无抵押、随借随还、快速到账的特点,能够在实处上帮助到企业,我们觉得非常有意义。”盯盯拍的创始人罗勇表示。

  故事起始于充满创新与活力元素的深圳。 2013年,罗勇和几个华为的兄弟“说干就干”,离开华为、拥抱创业大潮,创立盯盯拍。他们发现汽车产业正在经历着从内燃机到信息化电动汽车的转移,而智能手机交互界面正在向智能硬件交互界面转移。于是,他们锁定了智能行车记录仪领域,将行车记录仪与手机联通起来,用app社区的形式,开启了智能行车记录仪的新时代。

  “在公司创立的第一年,研发投入已经达到注册资金的80%。而后的每年,我们对研发的投入也都达到了营收的8%-13%”。按照盯盯拍财务负责人的回忆,在行车记录仪行业,盯盯拍的研发费用在全球同类企业中占比很高。

  当时,他们有两个选择,是去追求现实利润的最大化,还是坚持最初的理想,持续地研发和创新。他们选择了后者,资金压力随之而来,但通过传统渠道快速拿到钱的方法很少。

  在朋友的介绍之下,盯盯拍接触到微众银行微业贷。微业贷是微众银行于2017年创新研发的国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品,通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控,客户从申请至提款全部在线完成,真正实现小微客户“不用跑一次银行,企业贷款已到账”。

  “它不需要很多的审批手续和抵押就能快速拿到钱。通过手机微信,线上完成资料审核和人脸识别认证,银行账户这边15分钟就会收到贷款。”罗勇表示,这种便捷贷款获得的现金流,对于面临新品研发和市场拓展的盯盯拍而言,是真正的雪中送炭。

  如罗勇所言, “三无”、“三有”加“一快”是微众银行微业贷的突出特色,即无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押,只要有企业、有纳税、有信用便可申请,门槛低;额度最高300万且立等可见,资金15分钟到账,速度快;按日计息,随借随还,使用便捷。

  

  科技助力

  打造缜密风控体系

  盯盯拍的故事正是小微企业发展的一个缩影。

  “与大型企业相比,小微企业的抗风险能力相对较弱,针对小微企业的金融服务显然需要创新模式。”微众银行企业金融部负责人公立表示。

  从企业自身来看,小微企业的资金需求存在短、小、频、急的特点,融资门槛高、手续繁、流程长、条件严苛,很难满足小微企业特别是轻资产小微企业的临时性、紧急性融资需求。从银行服务来看,小微企业经营不稳定、财务管理不规范、财务信息不透明,导致银行与企业之间的信息不对称,贷款风险大。

  “微众银行推出的微业贷是互联网浪潮下的一次创新和探索,有别于传统银行,微众银行利用数字化精准营销策略,真正服务于有贷款需求的客户,实现互联网智能融资。”公立表示。

  针对小微企业融资需求的痛点,微业贷设计了独具特色的产品形态。一方面,微业贷以企业法人为贷款主体,使企业融资更便利;其次,微业贷定位为“短期应急之需的企业零钱包”,与其他长期、大额、固定贷款形态明显区分;第三,微业贷手续便捷,额度审批立等可取、资金分钟到账、贷款次日可还且免罚息。

  在让小微企业享受简单、便捷的背后,是缜密的风控体系。微众银行运用金融科技手段简化业务流程,充分整合征信、工商、税务等多方面的市场数据,构建微业贷款全流程智能化全面风控体系。运用智能身份识别技术、人脸识别及活体检测技术,实现线上客户身份核定;依托人工智能算法,打造智能风控模型、反欺诈模型,防控风险;同时,微众银行将自主研发的区块链技术应用于线上存证及仲裁365官网领域,确保数据真实、完整、可信。

  微众银行风险管理部总经理刘堃表示:“我们引入了上百种风险数据源,形成了大数据库;设计出若干套风险规则,用于筛选出客户;同时用上万个变量,开发出数十个风险模型,从而实现了自动化、秒批贷款。”

  刘堃表示,微业贷始终贯彻着“风控先行”和“整体设计”两条原则。在产品设计阶段,就构建起风控、IT和商业拓展的“铁三角”,聚焦信贷全流程的风控,风控全面覆盖贷前营销、贷中审批和贷后催收、核销的信贷全流程。

  担负使命

  持续探索小微企业融资可行路径

  “当时如果不是微业贷,我的那笔货物就泡汤了”,“最后是微业贷帮我解决了经营资金紧急周转的问题”,“谢谢微业贷,这个产品,帮了我大忙啊”……这些都是小微企业主的真实心声。

  以数据科技作为驱动,微众银行的小微企业融资产品实现了产品形态上的重大创新,通过互联网科技与大数据,解决传统金融服务风险成本、固定成本的“两高”难题,降低小微企业获贷门槛,提升融资便利度和可得性。无论从经济效益、社会效益还是客户的反馈情况来看,这一业务模式基本解决“融资难”并为破解“融资贵”夯实基础。

  截至2018年12月,微业贷有效触达34万户小微企业,其中,46%为制造业和高科技行业,38%为批发零售业,还有物流、交通运输、建筑行业等,均是实体经济范畴的小微企业。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%,服务小微企业平均雇员人数仅10人,助力授信企业近100万员工的就业,为实体经济发展贡献力量。

  值得关注的是,在授信客户中,64%的企业年营业收入在500万元以下,且在获得授信时,微业贷66%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录,属于央行征信的“白户”;37%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录;27%的授信客户在获得授信时既无企业类贷款记录,也无个人经营性贷365体育款记录。可以看出,“微业贷”产品是真正服务于底层的小微企业,很可能成为解决小微企业“融资难、融资贵”问题的一条路径。

  在深圳这片充满活力的创新沃土上,不论是经过5年发展从一个初创到挂牌新三板的盯盯拍,亦或者用微业贷等服务普惠小微企业的微众银行,均彰显改革开放后企业的创新和活力。

  “作为普惠金融的践行者,微众银行以支持实体经济,服务小微企业为己任,在过去的一年里,我们通过金融科技、大数据和互联网,为数万小微企业提供了过百亿的授信支持。”公立表示,互联网产品扩大服务的边际成本低,未来,该行将继续利用这一特性,进一步降低成本、优化风控、下沉覆盖客群,持续为小微企业提供高质量的融资服务,不断探索解决小微企业“融资难、融资贵”难题的可行路径,助力小微企业从“毛细血管”成长为“经济动脉”。


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